Broking en underwriting zijn nauw met elkaar verbonden. Beide vakgebieden draaien om risico, verzekerbaarheid en het vinden van passende verzekeringsoplossingen. Toch hebben ze een heel andere rol binnen de verzekeringsmarkt.

Kort gezegd: broking en underwriting zijn twee kanten van dezelfde tafel. Een Broker vertegenwoordigt de belangen van de klant en zoekt naar een geschikte verzekeringsoplossing. Een Underwriter vertegenwoordigt de verzekeraar en beoordeelt of en onder welke voorwaarden deze het risico wil accepteren.

Juist doordat beide functies vanuit een ander perspectief naar hetzelfde risico kijken, werken Brokers en Underwriters veel met elkaar samen.

Wat doet een Broker?

Een Broker treedt op namens de klant. De Broker onderzoekt welke risico's de klant loopt en zoekt vervolgens naar verzekeraars die bereid zijn deze risico's te verzekeren.

Bij complexe zakelijke verzekeringen speelt de Broker een belangrijke rol. De klant wil een goede dekking tegen passende voorwaarden, terwijl de Broker de markt kent en namens de klant kan onderhandelen. Een Broker houdt zich bijvoorbeeld bezig met:

  • Het inventariseren en analyseren van risico's.
  • Het adviseren van klanten over verzekeringsoplossingen.
  • Het benaderen van verschillende verzekeraars.
  • Het vergelijken van premies en voorwaarden.
  • Het onderhandelen over dekking en condities.
  • Het begeleiden van het afsluiten en onderhouden van verzekeringen.

De Broker kijkt dus vooral vanuit het perspectief van de verzekerde: wat heeft de klant nodig en waar kan dat het beste worden verzekerd?

Wat doet een Underwriter?

Een Underwriter werkt aan de andere kant van de tafel. Deze vertegenwoordigt de verzekeraar en beoordeelt het risico dat wordt aangeboden.

De Underwriter onderzoekt of de verzekeraar het risico wil accepteren en bepaalt onder welke voorwaarden dat eventueel gebeurt. Daarbij wordt gekeken naar de waarschijnlijkheid en mogelijke omvang van schade, maar ook naar het acceptatiebeleid en de beschikbare capaciteit.

Een Underwriter kan bijvoorbeeld bepalen:

  • Of een risico wordt geaccepteerd.
  • Welke premie passend is.
  • Welke voorwaarden van toepassing zijn.
  • Of een hoger eigen risico nodig is.
  • Of bepaalde risico's moeten worden uitgesloten.
  • Of aanvullende informatie of voorwaarden nodig zijn.

De Underwriter kijkt dus vooral vanuit het perspectief van de verzekeraar: is dit risico verzekerbaar en onder welke voorwaarden kunnen wij het verantwoord accepteren?

Broking en underwriting in één oogopslag

Hoewel de functies nauw samenwerken, ligt de verantwoordelijkheid aan een andere kant van het verzekeringsproces.

Broker Underwriter
Vertegenwoordigt de klant Vertegenwoordigt de verzekeraar
Zoekt passende verzekeringsoplossingen Beoordeelt aangeboden risico's
Vergelijkt verzekeraars en voorwaarden Bepaalt acceptatievoorwaarden
Onderhandelt namens de klant Onderhandelt namens de verzekeraar
Richt zich op optimale dekking Richt zich op een verantwoord risico
Heeft een commerciële en adviserende rol Heeft een analytische en risicobeoordelende rol

De twee functies hebben dus verschillende belangen, maar zijn tegelijkertijd afhankelijk van elkaar om tot een goede verzekeringsovereenkomst te komen.

Hoe werken Broker en Underwriter samen?

Bij een zakelijke verzekering begint het proces vaak bij de Broker. Deze brengt de risico's van de klant in kaart en stelt een verzekeringsaanvraag of marktvoorstel samen.

Vervolgens legt de Broker het risico voor aan één of meerdere Underwriters. De Underwriter beoordeelt de informatie en bepaalt of het risico binnen de acceptatiemogelijkheden van de verzekeraar valt.

Daarna ontstaat vaak een onderhandeling. De Broker kan bijvoorbeeld vragen om een andere premie of uitgebreidere dekking, terwijl de Underwriter aanvullende voorwaarden kan stellen voordat het risico wordt geaccepteerd.

Het proces kan daardoor meerdere keren heen en weer gaan voordat beide partijen tot overeenstemming komen.

Wie heeft de meeste verantwoordelijkheid?

Het is niet zo dat de ene functie per definitie meer verantwoordelijkheid heeft dan de andere. De verantwoordelijkheid is vooral anders.

De Broker is verantwoordelijk voor het goed vertegenwoordigen van de klant en het vinden van een passende oplossing. De Underwriter is verantwoordelijk voor het verantwoord beoordelen en accepteren van risico's namens de verzekeraar.

Bij grote of complexe risico's kunnen beide functies zeer senior en specialistisch zijn. Denk bijvoorbeeld aan grote internationale bedrijven, complexe aansprakelijkheidsrisico’s of bijzondere eigendommen, die vaak via de co-assurantiemarkt worden verzekerd.

Welke vaardigheden zijn belangrijk?

Omdat Brokers en Underwriters vanuit verschillende perspectieven werken, ligt de nadruk op andere vaardigheden.

Voor een Broker zijn vooral belangrijk:

  • Commerciële vaardigheden.
  • Onderhandelingsvermogen.
  • Sterke communicatie.
  • Klantgerichtheid.
  • Marktkennis.
  • Relatiebeheer.

Voor een Underwriter zijn vooral belangrijk:

  • Analytisch vermogen.
  • Risicobeoordeling.
  • Nauwkeurigheid.
  • Besluitvaardigheid.
  • Verzekeringskennis.
  • Commercieel inzicht.

Beide functies vragen daarnaast om een goed begrip van verzekeringen en de risico's die binnen een bepaalde markt spelen.

Zelfde markt, andere kant van de tafel

Het verschil tussen broking en underwriting kan het beste worden samengevat als dezelfde markt, maar een ander perspectief.

De Broker vraagt: "Hoe kunnen we dit risico voor onze klant zo goed mogelijk verzekeren?"

De Underwriter vraagt: "Onder welke voorwaarden is dit risico voor onze verzekeraar verantwoord om te accepteren?"

Daarmee vullen de functies elkaar aan. De Broker brengt het risico en de behoefte van de klant naar de markt, terwijl de Underwriter bepaalt hoe de verzekeraar daarmee omgaat.

Samenvatting

Broking en underwriting zijn twee nauw verbonden onderdelen van de verzekeringsmarkt. Een Broker vertegenwoordigt de klant en zoekt naar de best passende verzekeringsoplossing. Een Underwriter vertegenwoordigt de verzekeraar en beoordeelt of het aangeboden risico acceptabel is en onder welke voorwaarden.

De functies hebben daarmee een andere verantwoordelijkheid, maar werken intensief samen. Zonder goede communicatie tussen Broker en Underwriter is het lastig om complexe risico's goed te verzekeren. Het zijn letterlijk twee kanten van dezelfde tafel.